（原標(biāo)題：銀保監(jiān)會：小心這四大過度借貸營銷的“套路”陷阱）

財(cái)聯(lián)社（北京，記者 姜樊）訊，隨著消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日的臨近，銀保監(jiān)會今日就“警惕過度借貸營銷誘導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)”問題發(fā)出提示，提醒消費(fèi)者要遠(yuǎn)離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸透支消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。

銀保監(jiān)會提醒消費(fèi)者應(yīng)堅(jiān)持量入為出的消費(fèi)觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務(wù)；提高保護(hù)個人信息安全意識。從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取信貸服務(wù)，不把消費(fèi)信貸用于非消費(fèi)領(lǐng)域。同時(shí)，不要無節(jié)制地超前消費(fèi)和過度負(fù)債，要警惕貸款營銷宣傳中降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段。尤其要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識，不輕信非法網(wǎng)絡(luò)借貸虛假宣傳，遠(yuǎn)離不良校園貸、套路貸等掠奪性貸款侵害。不把信用卡、小額信貸等消費(fèi)信貸資金用于購買房產(chǎn)、炒股、理財(cái)、償還其他貸款等非消費(fèi)領(lǐng)域。

銀保監(jiān)會指出，當(dāng)前，信用卡、小額信貸等個人消費(fèi)信貸服務(wù)與各種消費(fèi)場景深度綁定，一定程度上便利了生活、減輕了即時(shí)的支付壓力，但消費(fèi)者若頻繁、疊加使用消費(fèi)信貸，易引發(fā)過度負(fù)債、征信受損等風(fēng)險(xiǎn)。近年來，時(shí)有消費(fèi)者投訴反映過度授信、信用卡分期手續(xù)費(fèi)或違約金高、暴力催收等。一些商家誘導(dǎo)消費(fèi)者以貸款或透支方式預(yù)付費(fèi)用，后因各種原因不能持續(xù)經(jīng)營，導(dǎo)致消費(fèi)者不僅無法享受本已購買的服務(wù)，還要面臨還款壓力和維權(quán)困難。

“近年來在信用卡使用、消費(fèi)信貸方面確實(shí)出現(xiàn)了一些亂象。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼對財(cái)聯(lián)社記者表示，過度營銷、誘導(dǎo)客戶的現(xiàn)象層出不窮，不規(guī)范的行為確實(shí)較多。金融消費(fèi)者應(yīng)提高意識，理性使用信用卡，不過度透支，不違規(guī)套現(xiàn)。

他同時(shí)表示，銀行應(yīng)幫助信用卡持卡人養(yǎng)成“量入為出”習(xí)慣。他建議銀行加強(qiáng)信用卡營銷管理，營銷推廣應(yīng)合理適度，不以規(guī)模和速度為主要目標(biāo)，不過度營銷，不片面夸大信用卡功能。合理核定持卡人信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴(yán)控過度授信，特別是要落實(shí)好“剛性扣減”。同時(shí)，全面、準(zhǔn)確、真實(shí)地向持卡人披露相關(guān)信息，特別是涉及到費(fèi)用、利率等關(guān)鍵信息要通過突出顯示等方式來提醒持卡人注意。

銀保監(jiān)會還列舉了多個引發(fā)消費(fèi)者進(jìn)行過度借貸的“套路”陷阱，快來看看你“中招”了沒有！

套路一：貸款機(jī)構(gòu)價(jià)格公示不透明，誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務(wù)。以“優(yōu)惠”等說辭包裝小額信貸、信用卡分期服務(wù)；或是價(jià)格公示不透明，不明示貸款或分期服務(wù)年化利率等；在支付過程中故意誘導(dǎo)消費(fèi)者選擇信貸支付方式。

銀保監(jiān)會提醒稱，消費(fèi)者應(yīng)警惕營銷過程中混淆概念，誘導(dǎo)消費(fèi)者使用信用貸款等行為。若消費(fèi)者自我保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識不強(qiáng)，不注意閱讀合同條款、授權(quán)內(nèi)容等，簽約授權(quán)過程比較隨意，容易被誘導(dǎo)辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務(wù)。

套路二：不顧消費(fèi)者綜合授信額度、還款能力等實(shí)際情況，誘導(dǎo)消費(fèi)者超前消費(fèi)。利用大數(shù)據(jù)信息和精準(zhǔn)跟蹤，一些金融機(jī)構(gòu)在挖掘用戶的“消費(fèi)需求”后，不顧消費(fèi)者綜合授信額度、還款能力、還款來源等實(shí)際情況，過度營銷、誘導(dǎo)消費(fèi)者超前消費(fèi)，致使消費(fèi)者出現(xiàn)過度信貸、負(fù)債超出個人負(fù)擔(dān)能力等風(fēng)險(xiǎn)。

銀保監(jiān)會提醒說，消費(fèi)者應(yīng)該知道，使用消費(fèi)信貸服務(wù)后，需要依照合同約定按期償還本金和息費(fèi)，信用卡分期、信用貸款等息費(fèi)未必優(yōu)惠，折合年化費(fèi)率計(jì)算后的綜合貸款成本可能很高，過度信貸易造成過度負(fù)債。

套路三：誘導(dǎo)消費(fèi)者把消費(fèi)貸款用于非消費(fèi)領(lǐng)域。誘導(dǎo)或默許一些消費(fèi)者將信用卡、小額信貸等消費(fèi)信貸資金用于非消費(fèi)領(lǐng)域，比如買房、炒股、理財(cái)、償還其他貸款等，擾亂金融市場正常秩序。

銀保監(jiān)會提醒稱，消費(fèi)者違規(guī)將消費(fèi)信貸獲取的資金流向非消費(fèi)領(lǐng)域終需承擔(dān)相應(yīng)后果，“以貸養(yǎng)貸”“以卡養(yǎng)卡”不可取。

套路四：過度收集個人信息，侵害消費(fèi)者個人信息安全權(quán)。一些金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺在開展相關(guān)業(yè)務(wù)或合作業(yè)務(wù)時(shí)，對消費(fèi)者個人信息保護(hù)不到位，比如以默認(rèn)同意、概括授權(quán)等方式獲取授權(quán)；未經(jīng)消費(fèi)者同意或違背消費(fèi)者意愿將個人信息用于信用卡業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以外的用途；不當(dāng)獲取消費(fèi)者外部信息等。

銀保監(jiān)會提醒稱，以上過度收集或使用消費(fèi)者個人信息的行為，屬于侵害消費(fèi)者個人信息安全權(quán)。

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